- Проактивното планиране ще ви помогне в постигането на Вашите краткосрочни и дългосрочни финансови нужди и цели, особено в периоди на затруднение.
- Оценете текущите си активи, претеглете рисковете си, преработете прогнозите, за да съответстват на новите условия и активно променяйте плановете според Вашите нужди, цели и ценности.
- Стъпките, които трябва да предприемем, включват изграждане на резервен фонд, достъп до правителствена помощ, преглед на разходите за жилища, актуализиране на прогнозите за паричните потоци и консултация с финансов съветник.
Преди пандемията Covid-19 изумителните 53% от американското население се чувстваха разтревожени за личните си финанси. Безспорно този процент е нараснал значително, тъй като оттогава над 26 милиона американци са останали безработни. Статистиката е тревожна, но не е време да се паникьосвате - време е да планирате.
Въпреки че много финансови планове ще трябва да бъдат преразгледани поради промените, с които се сблъскват бизнеса и домакинствата, проактивното планиране ще ви помогне в постигането на вашите краткосрочни и дългосрочни финансови нужди и цели, особено в периоди на затруднения.
За да спечелите време и да вземете решения, можете да оцените текущите си активи, да претегляте рисковете си, да преработите прогнозите в съответствие с новите условия и проактивно да промените плановете според вашите нужди, цели и ценности.
1. Управлявайте своя резервен фонд: Повечето американци нямат достатъчно спестявания, за да се справят със сметките си в продължение на няколко месеца, въпреки дългогодишните препоръки на финансовите съветници. В идеалния случай повечето хората трябва да спестят 20% от доходите си.
Като цяло трябва да натрупате три до шест месеца доходи от спестявания в сигурни сметки. След това трябва да се стремите да продължите да спестявате 20% в квалифицирани пенсионни планове, индивидуални пенсионни сметки и неквалифицирани посреднически акаунти, според вашите индивидуални нужди и цели.
Спешните спестявания могат да ви попречат да влезете в кредитна карта или дълг на заем в деня на плащане и да се оттеглите от дългосрочните си инвестиции. Въпреки това много домакинства не са имали недостатъчен доход или време за изграждане на тези линии на финансова защита. Поради икономическия удар от пандемията мнозина, които имат значителни средства в резерв, все още могат да разчитат на тях.
2. Прегледайте Закона CARES: Независимо от баланса на вашия спешен фонд, важно е да планирате как да избегнете дълг с високи лихви и просрочени сметки. Федералният закон CARES предоставя някои ценни възможности.
Първо, стимулиращите плащания на квалифицирани американци осигуряват временна възглавница до 1200 долара за възрастен и 500 долара за издръжка на дете. Повишените обезщетения за безработица - допълнителни 600 долара на месец - също могат да помогнат на домакинство за известно време.
За тези със силно намален доход може да са необходими други мерки.
Всички спестявания обикновено трябва да се пазят за спешни нужди и да се използват като алтернатива на вземането на дълг или продажбата на инвестиции. Освен това, прегледът на бюджета на вашето домакинство и приоритизирането на нуждите, може да ви помогне да спестите пари. Освен това много кредитори са готови да предоставят отсрочка за плащане, което може значително да удължи живота на резервния фонд.
Законът CARES също така подкрепя малките предприятия чрез опрощаеми заеми за малка бизнес администрация, тъй като те имат право на данъчни кредити, ако поддържат нива на заетост. Освен това Конгресът предостави значителни подобрения в пренасянето на нетни оперативни загуби.
3. Претеглете риска за недвижимите имоти: За повечето хора домът е най-големият разход. Наемателите могат потенциално да реализират спестявания, като преговарят със своя наемодател за отсрочване на наемането или прилагането на гаранционния депозит до следващия месец. Собствениците на жилища също могат да бъдат приятно изненадани от желанието на ипотечната компания да предостави отсрочка за плащане.
Дългът на недвижими имоти, независимо дали е лизинг или ипотека, представлява най-големият риск за повечето американци. Ако обстоятелствата ви се променят драстично, важно е да актуализирате прогнозите за паричните потоци.
4. Актуализиране на прогнозите за паричните потоци: Както беше посочено по-рано, от началото на тази криза повече от 26 милиона американци са загубили работата си. Само 40% от американците са в състояние да посрещнат неочакван разход от 1000 долара със своите спестявания и с 80% от работниците, които живеят от заплата до заплата, е лесно да си представим защо толкова много хора са загрижени за бъдещето.
Въпреки това, безработицата продължава да нараства, което кара много хора да започнат да мислят за живот и финансово оцеляване на тази „нова норма“.
Актуализирането на прогнозите на вашите парични потоци ви позволява да управлявате бюджета си и да знаете къде се намирате в краткосрочен и дългосрочен план. Когато прогнозите за паричните потоци дават яснота, че са необходими съкращения, много хора намират за полезно да използват процеса в четири стъпки по-долу, за да решат какви несъществени разходи да направите пауза:
- Отделете един час, за да напишете най-важните си ценности (семейство, образование, филантропия и т.н.) върху лепкави бележки, след което ги стеснете до петте най-важни.
- Класирайте и запишете вашите топ 10 финансови цели (ранно пенсиониране, наследство, закупуване на дом и т.н.)
- Създайте месечен бюджет. Не забравяйте да категоризирате всичките си досегашни месечни разходи.
- Преминавайки по ред, определете кои разходи са несъответстващи на вашите стойности и цели и ги махнете.
Финансовите съветници могат да бъдат изключително полезни при създаването на дългосрочни прогнози за паричния поток и определянето на това как те влияят на финансови цели, като пенсиониране, спестявания в колеж или бизнес начинание. Тези прогнози за паричните потоци отчитат месечните цели за спестявания, нивата на разходите и възвръщаемостта на инвестициите, за да нарисуват цялостна финансова картина.
5. Регистрирайте се с надежден финансов съветник: Освен това може да бъде полезно да създадете няколко коронавирусни сценария с вашия съветник, които да ви помогнат да планирате и вземате решения. Например, вашият съветник може да ви помогне да решите дали да разгърнете паричните резерви обратно на пазарите.
Финансовото планиране ни подготвя за неочаквани предизвикателства като се стремим да създаде финансова рамка, където да бъдат посрещнати.
Проактивното и цялостно финансово планиране допринася за спестявания за извънредни ситуации, инвестиции за бъдещето и защита от бедствия. Уникалните предизвикателства на тази пандемия са сериозни и не са напълно известни. Чрез активното създаване на план или преоценка на съществуващ вече план, можете да се настроите за успех от другата страна на тази криза.
От Дейвид Флорес Уилсън, старши мениджър в Watts Capital
