Как ще се развият финансовите технологии в бъдеще?

След пет до десет години финансовите технологии ще са толкова масови, че няма да има разлики между класическите банки и финтех компаниите. По-скоро ще са станали едно. Самите банки ще са се превърнали във финтех компании и няма да остане институция, която да не разчита на технологиите, ако щете дори и по регулаторни причини, защото това ще улеснява отчетността.

Кешът ще продължи да е все по-малко използван от потребителите заради удобството и сигурността на дигиталните плащания, а картовите системи и QR кодовете ще бъдат конкурирани от други начини на разплащания. За това ще допринесат развитието на интернет на нещата и 5G технологиите, които ще направят така, че да имаме достъп до сметките си от много на брой точки. Например ще мога да преведа пари на близък с гласова команда през Alexa, докато приготвям вечерята вкъщи, или да мина през бензиностанцията и да заредя, без да слизам от колата, защото системите на изхода ще ме разпознаят, че съм аз.

Очаквам големи промени при кредитните продукти, защото в момента единствената индивидуализация, която имаме като потребители, е в условията по кредитната карта и при тегленето на ипотека. Но вече има толкова много данни, че офертата към всеки може да е уникална, такава, която не ме натоварва. Предполагам, че банките ще интегрират и peer-to-peer платформи, които дават възможност за постигане на по-висока доходност от инвестиции, тъй като потребителите все повече осъзнават необходимостта от алтернативни начини за управление на парите им, още повече имайки предвид несигурността на пенсионните системи.

Със сигурност хората ще започнат да разбират много повече от своите лични финанси, защото ако сега единственият ти досег с банката е бил да идеш да внесеш пари и после да ги изтеглиш на каса или от банкомат, поради което не си заинтересуван да разбереш как работят нещата, то когато банката е вече в джоба ти и ти всеки ден си взаимодействаш с нея по някакъв начин, ще виждаш как работят парите ти, какво всъщност става с тях, за какво ти се взимат такси. Тогава ще виждаш добавената стойност, която различните институции предлагат, и това ще те ориентира на коя да станеш клиент.

Друга промяна, която вече виждаме да се случва, идва покрай компаниите с голяма клиентска или служителска база, които ще предлагат финансови услуги вътре в екосистемата си. Например Uber, която има много шофьори, а с това има и значителни разходи, за да им превежда изработените суми, въвежда UberMoney. Или WallMart, които предлагат възможност на клиентите си да не теглят бързи заеми, за да изкарат до края на месеца, а да пазаруват на кредит в магазина, с което хем им спестява високите лихви, хем самата компания капитализира от клиентската си база и свободния паричен поток.

В момента светът на технологиите се намира на такъв етап, в който бурният период на растеж свърши и всички се питат кога ще дойде кризата и кой ще повлече крак. Може да е финтех компания, може да е технологична. Независимо откъде ще дойде, ефектът, който очаквам от това, е светът да се посъбуди и в крайна сметка да се отсеят компаниите, които имат ясен път към печалбата. Защото големият риск в момента идва от компании, които в стремежа им да растат бързо търпят големи загуби и, притиснати от конкурентите си, правят грешки.

Макар да е трудно за вярване, аз съм оптимист, че от нашия регион може да излезе компания еднорог във финансите. Големите трудности през това идват от липсата на рисков капитал в достатъчно голям обем и фрагментацията на европейския пазар.

Ние може да си мислим, че той е единен, но не е - това са 24 различни езика, култури и специфики в регулациите, въпреки общата правна рамка